消费金融发展风控是根本

来源:法制晚报 2017-04-28 14:34 /

　　据最新发布的《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）显示，我国当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。互联网消费金融产品涌现，释放了消费潜力、促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。

　　普惠金融要解决成本问题

　　对于消费金融而言，数据和技术在一定程度上改变着风控和获客效率。以前，传统金融机构的服务模式倾向于做企业金融、为大企业投放贷款；3年前，消费金融逐渐火了起来，这背后不仅是因为政策红利，更是因为人们消费习惯的改变，让金融服务变得越来越互联网化。

　　《报告》认为，在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。同时，数据驱动下的风险定价是消费金融企业的核心能力之一。

　　以京东金融为例，其通过海量数据分析每个消费者的消费水平及消费偏好，又通过挖掘、分析这些大数据建立相对完善的征信系统，从而推出更加个性化的消费金融产品，并且对风险水平进行差异化管控。

　　京东金融消费者金融事业部总经理区力指，对于金融科技来说，解决金融普惠问题，归根结底就是要解决成本和效率的问题。区力表示：“在现实的商业模式中，成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化，固定成本高而变动成本低的商业模式，是相对没有边际的，可以快速复制，这就表明，如果固定成本可控，变动成本低，一定是适合普惠金融的商业模式。”

　　风险把控能力是根本

　　事实上，普惠金融实践的背后归根结底是对风险的把控能力。《报告》指出，相比于传统消费金融风控模式，互联网金融消费风控系统以大数据风控是为基础，融入“数据+风控模型+算法”的思想，真正有效地将风控系统量化衡量。

　　基于大数据风控，可将传统消费金融前端销售依靠大量地人工推荐、后台依赖人工作业的重人力模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。

　　相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批高效性，信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现“三集中”，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。

　　最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理，各方面提高风控系统的有效性。

　　文/记者王磊

责任编辑：纪玮维