在支付行业面临变局的关键时分，央行负责支付监管的副行长范一飞接受财新专访，详尽解读支付行业的性质、发展愿景、风险和监管原则。

　　8月底，负责支付监管的央行副行长范一飞接受了财新记者的专访，对支付行业的性质、发展愿景、风险和监管原则做了详尽的解读。

图为范一飞在2015 陆家嘴论坛上发表主旨演讲

　　7月31日，中国人民银行一份颇具专业色彩的文件在网上迅速传播，并受到来自银行、互联网金融、电商和网购“剁手党”五花八门的解读。这份名为《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）的文件，已酝酿多年、数易其稿，在支付行业的创新与风险、便捷与安全之间寻求平衡，措辞之谨慎，解释之详尽，都是近年罕见的。

　　近年来网络支付账户功能不断拓展疆土，从简单的类存款业务逐渐渗透到理财、资管、清算，在金融业中的角色越趋复杂。然而对于支付的监管却一直未能同步展开，从准入、开户到备付金管理、支付限额，要么付诸阙如，要么有令难行，每一次政策调整都引来专业与非专业的广泛非议。

　　网络支付作为金融的基础设施，一端连接的是追求极致体验的消费者，另一端则对接的是风险聚集、戒律重重的金融系统。两者高度信息不对称产生的张力，正是监管者面临的最大难题。与此同时，互联网金融作为打破现有秩序、催动创新发展的颠覆者，有着近乎本能的反抗精神和强大的舆论动员能力。监管者板起面孔的说教，极易被看似不经意的调侃话语轻轻击碎。

　　征求意见的一个月后，《征求意见稿》即将变成正式文件付诸实施。8月底，负责支付监管的央行副行长范一飞接受了财新记者的专访，对支付行业的性质、发展愿景、风险和监管原则做了详尽的解读。

　　51岁的范一飞，身材高大，谈吐直率，并不回避监管中的矛盾和困惑。从今年2月底才从中投公司调往央行的他，善于市场沟通和协调，这或许和他曾担任中国建设银行副行长，上海银行董事长的市场历练不无关系。

　　与“三会”相比，目前央行直接发放牌照的机构不多，主要是第三方支付机构。“我们当然希望支付机构都能够健康发展、持续经营。”范一飞表示，对于网络支付的监管，要兼顾创新发展与风险防控，注意为行业发展预留空间，并做出与时俱进的调整。在建立监管基准与保持灵活性之间，范一飞表现得并不像一个高高在上的监管者。

　　“央行同时承担着维护金融稳定的职能，整个金融体系稳定了，支付行业才能健康发展，实体经济才能稳步发展。这也是商业银行和支付机构的共同利益所在。”范一飞表示。

“监管者要谦逊地向市场学习”

　　目前，我们已就《征求意见稿》向全社会征求意见，正在对各方意见进行认真梳理研究。有些问题需要在专业层面继续研讨，有些问题则需要从更宏观的层次去把握，合理意见一定会采纳吸收。至于正式推出的时间，当然会争取尽快，但时间还是要服从质量，或者说在时间和质量上也要寻找一个平衡点。最终的定稿很难做到人人满意，对有关方面也要有一个说服、引导的过程；各方应当站在促进行业长期健康发展的角度，兼顾便捷性与安全性，尽可能达成共识。

　　金融业大多包含以下几种特征：一是涉及的资金价值量大，牵涉面广；二是具有系统性特点，或者说有规模经济要求；三是金融机构很大程度上充当信息中介，旨在减少信息不对称；四是金融业本身具有扩张性，通过资本积聚、集中来实现扩张的冲动强烈。此外，也是最重要的，金融机构还必须具备损失吸收能力，所以通常比较强调资本金。

　　从上述角度看，支付业务应当属于金融业。事实上，第三方支付这一提法在某种程度上有点名不副实了，不少支付公司已经不只是给买卖双方单纯提供支付服务的第三方，比如部分支付已延伸到了资管、理财等领域，甚至超越了银行的业务范围。但问题在于，支付机构最初的进入门槛很低，甚至没有门槛，而银行等金融机构的准入门槛很高，是需要用资本金来吸收风险和损失的。

　　针对这一局面，从监管原则来看，要么支付机构的类银行业务直接比照银行来监管，在资本充足率等方面提出要求；要么支付机构放弃相关业务，回归支付通道本色。还有一种折衷的办法，就是对于一些已经形成的业务不是直接取消，而是设定限额，限制其过度发展。在《征求意见稿》中就体现了这样的指导思想。

　　第二部分是非银行支付机构。2014年共完成支付业务538.97亿笔、35.30万亿元。仅就笔数而言，非银行支付已经接近银行支付；但从金额看，非银行支付总额不到银行支付的2%，从单笔金额看，2014年非银行支付约为655元，不到同期银行支付的2.5%。非银行支付小额、快捷、便民的特征，目前体现得很充分，虽然总额还不是很大，但对经济社会活动特别是便民服务来说是非常重要、不可或缺的组成部分。我不久前在一家便民超市里发现，一家支付公司不仅为超市提供一般收单服务，而且把公交卡充值、水电煤缴费、信用卡还款之类的便民缴费功能整合进来，我看这就是支付机构找到合适的业务发展模式，提供小额、便民和普惠金融服务的典型例子。

　　第三部分是银行间转接清算机构，比如说央行清算总中心及其下属机构、中国银联等。2014年共处理支付业务162.17亿笔、2492.57万亿元。它们实际上是为前两者提供服务的。支付产业本身属于基础设施，而清算业务则是基础的基础。

　　我觉得对中国金融业的业态结构是需要深入研究的。从长远来看，支付业的发展目标应当是商业银行、非银行支付机构和清算机构各自找准定位、互利合作、积极创新、公平竞争，共同架构符合我国国情的支付体系。商业银行在充分发挥大额支付优势的基础上，也要大力发展普惠金融，积极提供便民和个性化服务；非银行支付机构要继续发挥灵活优势，为消费者提供便利的非现金支付方式。此外，为了把“长尾”客户服务好，把普惠金融进一步做深、做实，支付领域仍然需要发展更多的中小金融机构，包括中小商业银行和非银行支付机构。因此在监管上，要给中小机构以更大空间，通过正向激励和负面限制引导它们更多地服务“长尾”人群。