­　　在前两批试点基础上，包括我省在内的第三批18个省市正陆续启动商业车险改革。记者从市保险行业协会获悉，6月4日起，宁德市将启用新的商业车险条款费率。如果您3年未出险，再加上享受保险公司的自主系数优惠，保费最低有望打4.335折，低于现行的5.95折。

­　　【变化】

­　　亮点一：

­　　3年未出险 保费最低打4.3折

­　　改革启动后，商业车险保费到底是升还是降，无疑是车主们最为关注的问题。

­　　据市保险行业协会秘书长文丹介绍，新的车险费率更突出体现“奖优罚劣”原则，扩大了无赔优待系数幅度，由原来0.7至1.3调整为0.6至2.0。因此，改革后有的车主续保保费会较改革前下降，有的则可能上升，但总体升少降多。

­　　改革前，一年无出险记录的车辆，其无赔款优待系数是0.9，两年无出险记录为0.8，三年及以上无出险记录为0.7;改革后一年无出险记录的无赔款优待系数是0.85、两年无出险记录为0.7、三年及以上无出险记录为0.6。

­　　“众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险消费者将享受更高的折扣。”文丹告诉记者，从宁德市的情况来看，改革后，若3年未出险，加上保险公司自主核保系数8.5折和自主渠道系数8.5折，保费最低有望打4.335折。

­　　与之相反的是，改革后，若出险次数越多，保费则越高。出险1次的无赔款优待系数是1.0;出险2次的无赔款优待系数为1.25，即上浮25%;出险3次的无赔款优待系数上浮50%;出险4次无赔款优待系数上浮75%;出险5次无赔款优待系数上浮100%。

­　　亮点二：

­　　车损险可按汽车实际价值投保

­　　“高保低赔”问题，历来备受车主关注，也由此产生过不少保险纠纷。改革后，车损险保额确定将更加合理。车主在投保车损险时，保费将按照投保时车辆的实际价值来确定，而不再以新车购置价格确定。这样一来，便不再存在“高保低赔”。

­　　据文丹介绍，在此次商业车险改革前，车主在投保时多按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。即便是过了几年车子已经折旧，车主投保时保费仍会以新车购置价计算。可是，若一位车主的车开了几年后实际价值由原先的20万元降至15万元，一旦发生事故车辆全损，其得到的赔偿是按照15万元的实际价值来计算的。

­　　改革后，车损险保额是以车辆的实际价值确定的。发生全损时，可按照车损险保险金额赔偿，部分损失则在车损险保额内按照实际修复费用赔偿。相比改革前，因为按实际价值投保，车主需要支付的保费就会更低。

­　　亮点三：

­　　不再存在“无责不赔”

­　　改革后，不仅解决了“高保低赔”问题，还明确代位求偿机制，不再存在“无责不赔”。

­　　文丹给记者打了个比方，比如，发生了两车相撞的交通事故，若判定为一方负全责，而一方无责，正常情况下应由肇事者赔付。但现实中存在因为全责方不积极配合或者推托，致使无责方陷入理赔难的困境。改革后，因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，被保险人既可以直接向责任方索赔，也可以直接向责任方保险公司索赔，还可以在授权公司向责任方追偿的同时，向自己的保险公司索赔。

­　　此外，值得一提的是，改革后，保障范围更大了。首先是将原有附加险及特约条款加以调整，共有5个附加险并进了主险保险责任，同时增加了“无法找到第三方特约险”。其次，调整了部分责任免除事项，如对现行商业车险条款责任免除中争议较大的驾驶证失效或审验未合格等15项内容进行了删减，大幅提高了商业车险风险保障水平。此外，还扩大了保险责任范围，如车损险保险责任增加了“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等内容。

­　　【建议】

­　　购买车险不妨瞧瞧三大攻略

­　　那么，改革后，车主想要买到“最合算”的车险，应该注意哪些事项呢?对此，文丹给出了他的建议。

­　　攻略一：

­　　小刮小蹭最好别报保险

­　　“‘买了保险就要用’，这样的保险观念得改一改了。”文丹建议，改革后，遇到小刮小蹭随便报保险修车就不划算了。所以车主们发生车险事故时得先算一算，按照上述商业车险新政策规定，如果因小刮小蹭出险，致使第二年保费上涨的费用高于车险赔付的费用，建议还是私了。

­　　文丹表示，从某种意义上说，商业车险改革，也是希望能够通过费率调节作用，引导消费者增强安全驾驶意识，形成安全文明驾驶的习惯，有效提升道路交通安全水平。

­　　攻略二：

­　　购车时就应考虑保费因素

­　　改革前，您选择同等车身价的车辆，保费也许相差无几;改革后，可就不同了。

­　　据文丹介绍，此次车险费改引入了车型定价模式，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，对应的保费也会更低。也就是说，除了过往理赔记录等因素外，车型的不同也将成为决定保费的重要因素。

­　　经评定安全系数较高，容易修理(零部件较为便宜)的机动车，保费会相应降低。比如不同品牌相同价格的两辆车，在后期维修更换零部件时价格存在差异，这样的情况，在改革前两车保险费率相差不多，而改革后“零整比”更低的车型保费将更低。

­　　中国保险行业协会发布的“零整比”是车型系数的重要因子，“零整比”系数越高，赔付成本越高，保费也就越高，反之同理。因此，文丹认为，车主将来在买车时也可适当参考车型系数和“零整比”系数，这对车主选车、用车都有积极影响。

­　　攻略三：

­　　不妨关注两个险种

­　　文丹建议，在选择保险险种上，不妨关注一下高限额的“商业三者险”，以及改革后新增的“无法找到第三方特约险”的附加险。

­　　据文丹介绍，随着经济社会的发展，车险人身伤亡的赔偿标准逐年上升，第三者责任险的保额也发生变化。目前宁德财产保险公司一般情况下，第三者责任险的保额是在5万至200万之间;改革对商业三者险费率进行了优化调整，并增设了300万和500万这两个高保额。值得一提的是，150万、200万、300万、500万这四个档次的保费，均能获得优惠。保额越高，优惠力度越大，保费能分别下降5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限额商业三者险更实惠，保障能力进一步提升。

­　　此外，市民在购买保险时，文丹建议关注的另一个险种是，改革后新增的附加险——“无法找到第三方特约险”。一些市民曾有过这样的经历，车辆停在小区里，第二天却发现被撞了，通过调取监控等一系列方法均无法找到肇事者。这种情况下，找保险公司也只能获得70%的赔偿。

­　　文丹告诉记者，“无法找到第三方特约附加险”就是针对此类无法找到肇事方的情况而推出的险种。这个险种保费不高，但在车主遭遇此类情况时，可以让其获得足额赔偿。不仅让车主减少损失，还可避免纠纷。(记者 吴宁宁)