­　　多数电商企业将金融业务视为生态链条中的重要一环，但在业务拓展时难免惹上麻烦。19日，有媒体报道称，以蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台受到央行约谈，原因是企业业务可能存在金融风险。对此，法律行业人士表示，在线支付是电商平台发展中难免涉足的领域，为降低法律风险企业需要相应的资质和牌照，但在现今的政策环境下获取支付牌照并不容易。

­　　多家电商遭约谈

­　　消息显示，在过去半年中包括蘑菇街、二维火、有赞等多家电商平台受到央行的约谈调研和窗口指导。有接近央行的人士透露，这些电商企业的资金流运营方式多是通过与微信、支付宝等支付机构合作，但支付机构仅承担通道职能，并未对平台本身账户进行托管，从而形成“大商户+二清”模式，可能存在金融风险。

­　　据了解，所谓的“大商户”和“二清”模式是金融行业的专业话术。前者是指多家POS商户共用一个商户编码的情况；后者是指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某个人或某家公司，再由这家公司或个人结算给商户。金融行业人士表示，这样的资金流运行模式下，可能存在大量的资金留存在平台上，对于平台来说已经属于涉及支付业务，如果没有获取支付牌照属于违规行为。

­　　对于可能存在金融风险等问题，有赞相关负责人向北京商报记者表示，公司的资金处理一直是合法合规的，有赞是服务公司，以向商家提供系统服务为主，企业本身没有从事支付业务，所以不存在不合规的地方。蘑菇街所属的美丽联合集团相关负责人表示，此番央行约谈是对企业进行的调研和窗口指导，是和企业共同探索解决方案。该负责人表示，互联网行业发展很快，可能会快过政策法规更新的节奏，所以需要政企合作来共同解决发展中遇到的各种问题。

­　　警惕“跑路”风险

­　　电商企业因支付问题引起央行监管重视，究其原因在于没有相应的支付牌照。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，电商企业如果自身没有支付牌照，就不具备从事支付清算业务的资质，也就不能留存商户资金。在实际业务开展过程中，通过“大商户+二清”的模式，在庞大交易规模情况下可能形成大量资金沉淀，这样的模式一旦出现卷款跑路等问题影响很大，这是央行介入监管的主要原因。

­　　伴随互联网技术普及，近年来在互联网金融领域引发的社会问题并不鲜见。以e租宝为代表的互联网金融公司跑路事件尤为引起各界重视。去年8月，央行在官网公布对与e租宝合作的支付机构易宝支付的处罚公告，没收其违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元。易宝支付在此后的回应中也表示，对此前存在的不足进行反省和及时整改。有业内人士表示，二清机构可能涉及的风险并不只跑路问题，还可能存在包装虚假商户、变造交易信息、用户信息泄露等问题。而一旦出现问题，相关的银行和第三方支付机构都需要付出代价。

­　　对于此次电商企业因金融支付问题被约谈，上述接近央行的人士称，央行窗口指导并非是针对个别企业，而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具典型意义。如果找到可行的道路，可以复制到同类监管场景中，甚至有可能对现行法规上进行完善。

­　　牌照获取成本高

­　　事实上，当前包括阿里、京东、唯品会等电商企业都将金融业务视为集团生态链条的重要环节。“金融支付业务对于电商企业来说既是重要的流量入口，同时可以产生大量的沉淀资金。”中国电子商务研究中心特约研究员、知名IT律师赵占领向北京商报记者表示，如果电商平台是通过和支付宝或者微信合作，直接把钱从消费者手中交付到各个商家手中，类似于支付宝和淘宝这样的模式，平台本身不涉及支付业务，可以规避其中的法律风险。但如果在没有获取支付牌照的情况下，平台先通过支付通道收取资金，在分别发放给商家，这实际上做了第三方支付工具的事情，属于违规行为。赵占领称，当前的政策环境下，电商企业获取牌照并不容易，但可以通过收购有牌照的公司获得资质。

­　　看似是一张牌照就能解决的问题，但对于很多电商企业来说，想要获取并不容易。根据中国人民银行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》内容，企业申请《支付业务许可证》需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。此外，支付牌照申请人还需满足具有一定的公司资质、注册资本最低限额、相应的业务团队等要求。其中仅在公司注册资本最低限额方面，按照申请的支付业务服务范围，从省（自治区、直辖市）到全国范围内从事支付业务的企业，需要的最低限额分别为3千万元和1亿元。此外，据业内人士介绍，自去年起央行已经开始收紧支付牌照发放后，市场上仅有的260多家拥有支付牌照的机构企业已经成为稀缺资源，牌照在市场上的交易价格甚至高达5、6亿元。

­　　在今年3月召开的第十二届全国人大五次会议上，中国人民银行副行长范一飞在接受媒体采访时表示，支付产业关系到千家万户，是一个基础性的产业，近年来发展很快。但随着行业的发展，也累计了一些问题和风险，包括行业过度竞争、机构内控薄弱等。为了化解和处置前期累计的风险，近两年央行从对持证的支付机构加强监督，清理非法从事支付业务的机构等方面加强了监管。

­　　北京商报记者 吴文治 岳品瑜 陈克远