2011年以来,央行频频加息,7月初央行再度加息25个基点,房贷利率至近10年最高。在加息通道下,定期存款是否要转存?房贷可否提前归还?理财投资如何安排?下面就让中国银行理财师来为您支招,谈谈普通居民如何理财来有效应对加息。
蔡晨蓉 中行思明支行理财中心客户经理 AFP金融理财师
具有7年以上银行从业经验,熟知银行各项理财相关产品及投资组合,为人诚信稳重,真心为客户着想,擅长根据客户自身特点提供全方位的理财规划,专业化的理财水平和人性化的热诚服务获得客户的信赖和好评。
存款:转存之前算算账
几乎每次调息都要引发一次转存热,那么,到底存了多久的定期存款提前支取后转存才划算呢?
以“转存临界点=360天×存期×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算,以一年定期存款为例,调整后一年年息为3.5%,调整前1年年息为3.25%,目前的活期年息为0.5%,转存临界点=360×1×(3.5-3.25)÷(3.5-0.5)=30天,即合适的转存时限约为30天,这意味着一年定期存款的存入时间若超过30天,转存会受到损失;若存入时间在30天以内,转存是合适的。
以此类推,可以得出三个月、半年、一年、二年、三年、五年的适合转存天数为8天、16天,46天、60天及90天。也就是说如果存款是在上述相应天数之内,此时转存就有利,否则就不要转存。
房贷:三类人不必提前还款
目前5年期以上的房贷基准利率是近10年来的最高水平,而目前市场投资赚钱效应并不显著,投资收益未必会高于房贷利率,因此可考虑提前还贷,以减轻还款压力。
但是我们认为目前信贷额度紧张,房贷政策高举,有以下三类人可不必急着提前还款,为日后资金需求留有余地:
一、享受七折或八折优惠利率的房贷客户。按加息后的利率计算,七折为4.94%,八折为5.64%,而目前随着利息不断提高,一些理财产品的年化收益率已超过房贷利率,所以该部分客户不必急于提前还贷。
二、使用等额本息还款法进入还款中期阶段的房贷客户,此时提前还款,偿还的更多是本金,能够节省的利息有限。
三、使用等额本金还款法还款期已经达到1/4的房贷客户。在月供构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金。如果是进入还款期后期,就更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。
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