2011年以来，央行频频加息，7月初央行再度加息25个基点，房贷利率至近10年最高。在加息通道下，定期存款是否要转存？房贷可否提前归还？理财投资如何安排？下面就让中国银行理财师来为您支招，谈谈普通居民如何理财来有效应对加息。

　　蔡晨蓉 中行思明支行理财中心客户经理 AFP金融理财师
　　
　　具有7年以上银行从业经验，熟知银行各项理财相关产品及投资组合，为人诚信稳重，真心为客户着想，擅长根据客户自身特点提供全方位的理财规划，专业化的理财水平和人性化的热诚服务获得客户的信赖和好评。
　　
　　存款：转存之前算算账
　　
　　几乎每次调息都要引发一次转存热，那么，到底存了多久的定期存款提前支取后转存才划算呢？
　　
　　以“转存临界点=360天×存期×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算，以一年定期存款为例，调整后一年年息为3.5%，调整前1年年息为3.25%，目前的活期年息为0.5%，转存临界点=360×1×(3.5-3.25)÷(3.5-0.5)=30天，即合适的转存时限约为30天，这意味着一年定期存款的存入时间若超过30天，转存会受到损失；若存入时间在30天以内，转存是合适的。
　　
　　以此类推，可以得出三个月、半年、一年、二年、三年、五年的适合转存天数为8天、16天，46天、60天及90天。也就是说如果存款是在上述相应天数之内，此时转存就有利，否则就不要转存。
　　
　　房贷：三类人不必提前还款
　　
　　目前5年期以上的房贷基准利率是近10年来的最高水平，而目前市场投资赚钱效应并不显著，投资收益未必会高于房贷利率，因此可考虑提前还贷，以减轻还款压力。
　　
　　但是我们认为目前信贷额度紧张，房贷政策高举，有以下三类人可不必急着提前还款，为日后资金需求留有余地：
　　
　　一、享受七折或八折优惠利率的房贷客户。按加息后的利率计算，七折为4.94%，八折为5.64%，而目前随着利息不断提高，一些理财产品的年化收益率已超过房贷利率，所以该部分客户不必急于提前还贷。
　　
　　二、使用等额本息还款法进入还款中期阶段的房贷客户，此时提前还款，偿还的更多是本金，能够节省的利息有限。
　　
　　三、使用等额本金还款法还款期已经达到1/4的房贷客户。在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金。如果是进入还款期后期，就更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。