­　　央广网北京9月17日消息 据经济之声《天天315》报道，只要在手机上点开聚美优品APP，便能发现一款名为“颜值贷”的产品。聚美“颜值贷”近日被曝出涉嫌向学生发放贷款，而且合同多个条款涉及学生身份。而对于网络贷款机构向学生发放贷款，教育部近期已经明确叫停。因此，“颜值贷”引发社会关注。

­　　关于这一话题，《中国青年报》经济部主任潘圆、北京潮阳律师事务所律师胡钢进行了分析与解读。

­　　经济之声：它们为什么要做“颜值贷”这样一个衍生的产品？

­　　潘圆：“因为校园贷有一段时间遍地开花，实际上这是一个利益非常大的行业。校园贷本身的服务费很高，利率也很高；另外它跟普通老百姓的理解是不一样的。比如我们一年贷1万块钱，按2%的服务费，我们可能想的很简单，最后一年交给你2400，但实际费用要比这个更高。另外，它所有的支出都建立在1万块钱的基础上，我从第一个月开始还款，我还给你一千，实际上借给你的只有9000块钱，到第二个月只有8000块钱，它所有计算利率和服务费的标准都是1万块钱，这里就有很丰厚的利润，所以这么多人愿意进入校园贷的市场。

­　　另外从金融或者企业的角度来讲，大学生其实是优质的客户，因为大学生本身是没有收入来源的，但是他们的父母等家人有还款的能力，或许延迟还款或者欠款的现象会比较严重，但是多数最终能够把钱追回来。而且很多大学生是缺乏金融常识的，而且也没有风险意识。

­　　如果你没有进行过详细的测算，就贸然贷款甚至通过多个平台贷款，最后就是还不上钱，而且一旦还不上滞纳金，后续的扣款会非常高，这就是很多大学生陷入泥潭的原因。

­　　目前相关部门叫停的是网络平台的校园贷，但是银行的小额信用贷款是面向大学生的，因为银行有比较完备的风控体系，它是很严格审慎的。其实过去银行就有针对校园的业务，但是银行的积极性并不高，因为过去银行本身赚钱就比较容易，这并不是那么赚钱，而且它们会觉得很麻烦，所以不愿意这么做。现在这个市场慢慢的做大了，而且孩子们的消费习惯也改变了，再加上各种各样的互联网产品种类丰富，所以银行也会很重视这一块。其实让监护人签订书面协议就是一个比较好的做法。”

­　　经济之声：相关部门出台了这么多的举措，为什么聚美优品还敢打这种擦边球？

­　　胡钢：“从今年6月份开始，教育部、银监会还有人社部专门发了联合通知，明确要求规范校园贷，在校园内取缔网络借贷。同时，我们要鼓励政策性银行、商业银行推出适合我们学生的相关服务，也就是要‘开正门’。但是前几天教育部的相关领导在新闻发布会上又专门强调，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款，实际上校园贷已经出现了好几年，它只是网络借贷在校园中的一个分支或者一个应用。大学生的最大特点之一就是他们虽然是已经成人了，但是社会经验严重不足，有时候心智也不是特别健全，可能容易受到一些物质的诱惑，这种心理会催生出不合理消费的举动。

­　　现在那些违规或者不合法的校园贷恐怕已经衍生成四种贷，按照它的工作流程，它可能首先是欺诈贷；其次是隐私贷；第三是砍头贷；第四是强迫贷。什么是欺诈？他一开始说只要一张身份证或一张照片就给你贷款，他向你宣传年息、月息只要百分之零点几，实际上完全不是那么回事，后续的隐形费用非常高昂，而且很多资料是你无法想象的。第二，申请贷款的大学生的手机里要安装APP，APP有很多优点，但它最大的问题是严重侵犯了普通用户的个人隐私，所以我们的网络安全法也要求对个人信息的使用应当遵循合法正当的必要原则。这种违规的校园贷APP几乎能将你手机里的所有数据一网打尽。第三，砍头息是什么意思？虽然它说月息只有1%，但是它会增加利息以外的各种稀奇古怪的费用。目前最高人民法院的司法解释叫做‘保二争三’，也就是年利率24%，月利率2%，这是受到法律保护的；月利率3%，年利率36%，如果双方自愿履行，法院也不反对，但是超过了36%，法院是绝不保护的，而现在那些所谓的校园贷机构应该是恶意规避法律的规定。第四，强迫贷是什么？例如裸贷事件是隐私贷的一种衍生。还有一种是告知你的亲属或朋友，最后无论多高的费用，他们也会帮你偿还。还有一种强迫贷更为隐蔽，但是也很常见。他们说你还不了，你家人也还不了，你再用你的身份证到别的网贷平台去贷，然后利滚利。

­　　因此，这应该不是简单的不允许进入校园的问题，我们应该对整个网络借贷平台有一个统一的规管。”

­　　经济之声：大学生们在遇到这类问题时，应该注意些什么？

­　　胡钢：“第一就是牢牢保护好自己的隐私、个人信息，包括相关的证照也不要轻易示人。第二，手机里尽量少装各类应用程序。第三，大学生要进行合理消费。

­　　潘圆：“大学生这个群体是比较特殊的，但是毕竟你已经是一个成人了，所以你对自己的行为要有担当，要负起责任，这是很重要的。另外，大学生也应该学习一些金融常识。第三，大学生们在这个过程中应该培养自己的信用意识，因为我们现在已经进入了一个信用的社会，整个社会都在加强这方面的建设，所以你的每一个行动都可能与金融领域相关，都应该抱有一个审慎的态度。”